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갑작스러운 실직, 병원비, 사업 실패 등으로 인해 빚이 쌓이는 건 누구에게나 일어날 수 있는 일입니다. 이럴 때 가장 중요한 건 빚을 방치하지 않고, 가능한 빨리 적절한 채무 조정 제도를 이용해 신용도 하락과 연체 악화를 막는 것입니다.
그렇다면 어떤 제도가 있고, 나에게는 어떤 제도가 맞을까요?
아래에서 신용회복위원회의 주요 채무 조정 제도를 한눈에 비교해드립니다.
신용회복위원회 채무 조정 제도란?
채무조정 제도는 빚이 너무 많아 정상적으로 갚기 어려운 분들에게
이자 감면, 상환 유예, 분할상환, 원금 일부 감면 등의 방법으로
상환 조건을 조정해주는 제도입니다.
목표는 단 하나:
신용을 회복하고 경제적으로 다시 일어설 수 있도록 돕는 것!
1. 제도별 대상자와 특징 요약
| 제도명 | 연체 상태 | 대상자 조건 | 주요 특징 |
| 신속채무조정 | 연체 전 ~ 30일 이내 | 정상 상환 중이거나 단기 연체자 | 연체 전 조기 개입, 신속한 채무 조정 |
| 사전채무조정 | 31~89일 연체 | 단기 연체자 | 연체 장기화 방지, 일부 감면 가능 |
| 개인워크아웃 | 90일 이상 연체 | 장기 연체자 | 이자 감면, 원금 일부 감면 가능 |
| 새출발기금 | 부실 위험 채무 | 개인사업자 또는 법인 소상공인 | 사업 재기 지원, 자산 유지 가능 |
| 개인회생 | 장기 연체 또는 상환불능 상태 | 일정한 수입이 있는 개인 | 법원 승인, 잔여 채무 면책 가능 |
| 개인파산 | 상환 능력 전혀 없음 | 자산·수입이 거의 없는 한계 채무자 | 법원 결정으로 채무 전액 면책 |
2. 각 제도 쉽게 이해하기
✅ 신속채무조정
- 언제 신청하나요?
연체가 발생하기 전이거나, 30일 이내로 단기 연체 상태일 때 - 누가 받을 수 있나요?
아직 신용이 무너지기 전의 채무자 - 무엇을 도와주나요?
이자율 조정, 상환기간 연장, 분할 상환 - 왜 필요할까요?
빠르게 대응해서 신용 추락을 예방하고, 추심도 중단됩니다.
✅ 사전채무조정 (프리워크아웃)
- 언제 신청하나요?
연체 기간이 31~89일일 때 - 무엇을 조정하나요?
이자 일부 감면, 상환 유예, 상환 방식 변경 - 포인트는?
연체가 장기화되기 전에 개입해 피해를 최소화합니다.
✅ 개인워크아웃
- 언제 신청하나요?
연체가 90일 이상 장기화된 상태 - 어떤 혜택이 있나요?
이자 전액 감면, 원금 일부 감면 가능, 장기 분할상환 - 중요한 점
소득이 어느 정도 있어야 하며, 신용 회복을 본격적으로 시작하는 단계입니다.
✅ 새출발기금 (자영업자·소상공인 전용)
- 누가 대상인가요?
매출이 줄거나 폐업 위기인 개인사업자, 소상공인 - 무엇을 조정하나요?
대출금, 사업자 대출, 카드대금 등을 구조조정 - 왜 이용하나요?
빚으로 망하지 않도록 하고, 사업 재기의 기회를 제공합니다.
✅ 개인회생 (법원 진행)
- 언제 신청하나요?
소득은 있지만 채무가 과도해 감당이 어려울 때 - 무엇이 달라요?
법원이 개입해 일정 금액만 상환하면 나머지 채무 전액 면책 - 주의할 점
신용에 기록이 남으며, 법률 절차가 수반됨
✅ 개인파산 (법원 진행)
- 대상은?
수입도 없고, 자산도 거의 없는 상태 - 어떤 결과가 있나요?
법원이 채무 전액을 면책해줌 - 주의할 점
파산 결정 이후 일정 기간 금융활동이 제한됨
3. 이런 분들께 추천합니다!
| 상황 | 추천 제도 |
| 연체 전인데 갚기 어려워질 듯한 경우 | 신속채무조정 |
| 연체가 막 시작된 경우 | 사전채무조정 |
| 연체가 3개월 넘은 경우 | 개인워크아웃 |
| 자영업자·소상공인 사업이 위기인 경우 | 새출발기금 |
| 소득은 있으나 빚이 너무 많은 경우 | 개인회생 (법원) |
| 소득·자산 모두 없는 경우 | 개인파산 (법원) |
4. 신청하면 어떤 일이 생기나요?
- 채권자의 추심 즉시 중단
- 신청비 5만원 외 추가 비용 없음
- 신용회복위원회와 협약 맺은 모든 금융회사 채무 조정 가능
- 인터넷 또는 직접 방문으로 간편 신청 가능
마무리: 내 상황에 딱 맞는 제도로 첫 걸음을 시작하세요
빚은 혼자 끙끙 앓는다고 해결되지 않습니다.
너무 늦기 전에, 내 상황에 맞는 제도를 정확히 선택하고 신청하는 것이 신용 회복과 경제적 재기의 가장 빠른 지름길입니다.
지금 바로 신용회복위원회 공식 홈페이지 또는 1600-5500 상담전화를 이용해 내게 맞는 제도부터 상담 받아보세요.
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